世帯年収400万円台から諦めない！藤枝・島田で叶える高性能デザイン住宅

友達から家づくりの話を聞いたとき、住宅会社からで見積もりをもらったとき、
「私たちには無理だ」と肩を落とした経験はありませんか？

藤枝市や島田市で注文住宅を考え始めたとき、多くの方が最初に足を運ぶのがハウスメーカーの展示場です。そこで目にするのは、素敵な間取り、おしゃれなインテリア、そして…予想をはるかに超える見積もり金額。
 

「建物だけで3,500万円？うちの年収じゃ無理だよね…」

建築士として約10年、藤枝・島田エリアで家づくりのお手伝いをしてきた私は、こんな言葉を何回も聞いてきました。実は、住宅展示場を訪れる方の7割以上が、予算の壁にぶつかって諦めかけるんです。
 

でも、大丈夫です。

世帯年収400万円台から、デザイン性と性能を兼ね備えた理想の注文住宅は建てられます。この記事では、「予算内で叶える家づくり」についてお伝えします。

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年収400万円台で注文住宅、予算はいくらが現実的？

まず最初に、一番気になる「お金」の話をしましょう。ここをクリアにしないと、先に進めませんよね。

借入可能額を知ることから始めよう

世帯年収400万円の場合、銀行の借入上限は約2,800万円（年収の約7倍）です。でも、これはあくまで「貸せる上限」であって、「無理なく返せる金額」ではありません。

35年ローンの場合、現実的な借入額は年収の5〜6倍。
つまり、年収400万円なら2,000〜2,400万円が無理のない範囲です。

「え、それだと少なすぎない？」そう思われるかもしれませんね。

確かに土地＋建物＋諸費用込みで2,400万円で実現する家づくりは、昨今ではほとんど不可能に近いでしょう。ただ、場合によってはcozyhouseでも土地＋建物＋諸費用込み2,400万円でご商談をされているお客様も最近いらっしゃいますので、住宅会社によっては可能にできることもあります。

一方で土地は両親からもらうことができる、二世帯で建てることはできる。であれば、年収400万円から無理なくお家を建てることが可能です。

また最近は、40年ローンという選択肢も増えているんです。

40年ローンで月々の返済がグッと楽に

従来の35年ローンに加えて、最近は40年（最長50年）の住宅ローンを扱う金融機関が増えてきました。返済期間を延ばすことで、月々の返済額を大幅に抑えられるんです。

具体的な比較を見てみましょう：

借入額2,400万円（金利0.6%）の場合

月々8,000円の差は、年間で約10万円。家計にとって大きな余裕が生まれます。

「でも、総返済額が増えるんじゃ…？」

はい、総返済額は若干増えますが、その差はわずか6万円程度。

実際、「40年ローンにしたことで、子どもの習い事や旅行にも余裕ができた」と喜ばれる方が多いです。

40年ローンの注意点も押さえておこう

もちろん、メリットだけではありません。建築士として、注意点もお伝えします。

注意すべきポイント：

・完済年齢が高くなる（30歳で借りると70歳完済）
・取り扱い金融機関がまだ限られている
・繰り上げ返済で期間短縮も可能（柔軟に対応できます）

私のおすすめは、「最初は40年で組んで、余裕ができたら繰り上げ返済」という方法。返済期間を長めに設定しておくことで、万が一の時の保険にもなるんです。

大手ハウスメーカーでは建てられないの？

藤枝市の注文住宅相場は約3,900万円、島田市は約3,800万円と言われています。そして大手ハウスメーカーの坪単価は80〜100万円以上。

35坪の家を建てる場合：

・本体価格だけで2,800〜3,500万円
・土地代（藤枝で約1,200万円）を加えると総額4,000〜5,000万円
・諸費用も込みで総額4,500万円は見ておいた方が良いでしょう

40年ローンを使っても、年収400万円台で4,500万円を借りるのは不可能でしょう。月々の返済は10万円を超えますから、年収は700万円～で検討開始するのが良いかなと考えています。

私が相談を受けるお客様の中にも、「展示場で素敵な家を見て気に入ったのに、見積もりを見て現実に戻されました」という方が本当に多いんです。

工務店なら実現可能な価格帯

一方、地域密着の工務店では坪単価55〜75万円で高性能デザイン住宅が建てられる会社もあります。

具体的な比較表を見てみましょう：

私たちも、大手ハウスメーカーよりだいたい1,000万円安く建てられる見積もりになることが多いです。

しかも40年ローンを活用すれば、総額3,000万円の家でも月々6.5万円程度の返済。今の家賃と変わらない金額でマイホームが持てる計算なんです。

ここで大切なのは、「坪単価」だけで判断しないこと。本体工事費、付帯工事費、諸費用をすべて含めた「総額」でローン計算すること。建物＋土地以外でも数百万円単位で上乗せ金額があります。
 

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「でも工務店って大丈夫？」3つの先入観を解説

お客様によくある3つの先入観を解消していきましょう。

誤解①：工務店は品質が劣る？

答えはNOです。

「安い＝手抜き工事」と思われがちですが、価格が安い理由は明確です。

大手ハウスメーカーの粗利益率は40〜50％。これには莫大な広告宣伝費、全国各地の展示場維持費、本社の管理費用などが含まれます。

一方、地域密着の工務店の粗利益率は20〜30％。広告費を抑え、皆様のご紹介など大切にしているからこそ、同じ品質でも価格を抑えられるんです。

私たちcozyhouse（小塚建設）も創業60年以上、静岡県内で1,800棟以上の施工実績があります。使う材料も職人の技術も、大手と変わりません。

工務店でも：

・長期優良住宅認定が取得可能
・断熱等級6・C値0.3以下の高性能住宅
・GX志向型住宅
・耐震等級3（最高ランク）に対応
・パナソニックテクノストラクチャーなどの最新工法も導入

ちゃんと探せていれば、出来る会社は意外と身近にあることがわかります。
私たちは上記すべて対応可能です。資料請求でどんなお家を作っているか見てみてくださいね。
 

 

誤解②：工務店のデザインはダサい？

これも大きな誤解です。むしろ工務店の方が自由度が高いんですよ。

大手ハウスメーカーは規格化されたプランの中から選ぶスタイルが多く、「カタログから選ぶだけ」というケースも。どうしても似たような外観になってしまうこともあります。

一方、工務店は完全自由設計。お客様がInstagramやPinterestで見つけた「こんな感じが好き！」という画像を見せてもらって、それをベースにオリジナルデザインを考えていくんです。

「自分たちだけの家」を作れるのが、工務店の最大の魅力。私自身、お客様と一緒にワクワクしながらプランを考える時間が一番楽しいです。

誤解③：アフターフォローが不安？

むしろ地域密着だからこそ、手厚いフォローができるんです。

「担当が変わって話が通じない」「連絡してもなかなか来てくれない」というトラブルをよく耳にします。

地域工務店なら、会社によっては社長とも顔が見える関係。藤枝・島田エリアで長く商売を続けるには、信頼が命です。だからこそ、何かあったら電話一本ですぐに駆けつけます。建てた後も、同じ地域で長くお付き合いできる安心感があるんです。
 

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今日から始める家づくり3ステップ

「自分たちにもできそう！」そう思っていただけたら嬉しいです。でも「何から始めればいいの？」と迷いますよね。

建築士の視点から、最初の一歩をお伝えします。

STEP 1：予算の整理（1週間でOK）

まずは現実的な予算を把握しましょう。

□ 住宅ローンシミュレーションで借入可能額を確認
□ 35年ローンと40年ローンで返済額を比較してみる
□ 「絶対に譲れないポイント」を家族で3つ決める

年収400万円台なら、総額2,500〜3,000万円が現実的です。40年ローンなら月々5.5〜6.5万円程度で、今の家賃とほぼ変わらない返済額になります。お問合せいただければすぐにシミュレーションも可能ですよ。

STEP 2：工務店の比較（2〜3週間）

藤枝・島田エリアの工務店を2〜3社ピックアップしましょう。

□ 公式サイトやInstagramで施工実例をチェック
□ 口コミや評判を調べる（Googleマップのレビューも参考に）
□ 完成見学会やモデルハウスに実際に足を運ぶ

私、法月が他社のモデルハウスに一緒に行くことも可能です。詳しくはイベントページをご覧ください。

STEP 3：相談・見積もり（1ヶ月）

気になる工務店が見つかったら、相談に行きましょう。

□ 「予算は◯◯万円です」と最初に正直に伝える
□ 総額ベース（土地・諸費用込み）の見積もりを依頼
□ 40年ローンの可否と対応金融機関も確認
□ 複数社から見積もりを取って比較

一生に一度の大きな買い物だからこそ、納得いくまでしっかり時間はかけてくださいね。
 

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家づくりは年収400万円台から大丈夫!!

ここまで読んでくださって、ありがとうございます。

建築士として10年以上、藤枝・島田エリアで多くのご家族の家づくりをサポートしてきました。その中で何度も感じてきたこと。それは、

「年収400万円台だから諦める」必要は全くない

ということです。

大手ハウスメーカーで建てられないお客様は、実は7割以上います。「予算オーバー」は、あなただけの悩みではないんです。

地域密着の工務店なら、坪単価55〜75万円で高性能デザイン住宅が建てられます。さらに40年ローンという選択肢を使えば、月々5.5〜7万円の返済で、理想のマイホームが持てる計算です。今の家賃とほぼ変わらない、もしくはそれ以下の金額で、自分たちだけの「好き」が詰まった家に住めるなんて、ワクワクしませんか？

大切なのは4つ。
 

1. 価格の理由を知ること（安い＝悪い、ではない）
2. 総額で判断すること（坪単価だけに騙されない）
3. 40年ローンも選択肢に入れること（月々の負担を軽減）
4. 信頼できるパートナーを選ぶこと（相性が一番大事）

藤枝・島田には、あなたの理想を叶えられる工務店がきっとあります。

「私たちの年収でも大丈夫？」
「こんなデザインって実現できるの？」
「40年ローンってどうなの？」
「土地探しから相談できる？」

どんな小さな疑問でも構いません。まずは気軽に相談してみてください。

お問い合わせ・ご相談はお気軽に
cozyhouse（小塚建設） 建築士 法月